¿Cómo funciona esta calculadora?
Nada complicado: introduces los datos y los resultados aparecen al instante. No hay botón de calcular, no hace falta pulsar nada. Por cierto, si has llegado aquí buscando "calculadora de interes compuesto" sin tilde, estás en el sitio correcto.
Escenarios rápidos — Lo más fácil es empezar desde uno de los botones de arriba: SP500, CETES, cuenta de ahorro o FIRE. Cada uno pre-rellena los valores más habituales para ese tipo de inversión. Después puedes ajustar lo que quieras.
Capital inicial — Lo que tienes ahorrado hoy y quieres poner a trabajar. Puede ser 0 si empiezas desde cero.
Tasa de interés — La rentabilidad anual que esperas. El SP500 ha dado históricamente alrededor de un 7% ajustado a inflación; los CETES mexicanos han estado entre el 9% y el 11% en 2024.
Períodos — Aquí está lo diferente de esta calculadora: puedes añadir varios tramos con distintas aportaciones mensuales. Útil si sabes que dentro de cinco años podrás ahorrar más. Hay una sección más abajo explicando cómo usarlo.
Capitalización — Con qué frecuencia se reinvierten los intereses. La mensual es lo habitual en fondos y CETES. La diaria da algo más, aunque a tipos normales la diferencia es pequeña.
¿Qué es el interés compuesto?
La idea es más sencilla de lo que parece: los intereses que genera tu dinero se suman al capital, y el mes siguiente esos intereses también generan nuevos intereses. Así, la base sobre la que crece la inversión va siendo cada vez mayor, no se queda fija.
Con el interés simple, si inviertes 10.000€ al 7% anual, ganas 700€ el primer año y 700€ el segundo y 700€ el décimo. Siempre lo mismo. Con interés compuesto, el primer año ganas 700€, el segundo año ganas intereses sobre 10.700€, el tercero sobre 11.449€... y así. Al principio la diferencia parece pequeña. A veinte años, no lo es.
Según una cita que se le atribuye a Einstein —aunque probablemente sea apócrifa— el interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Exagerada o no, la idea tiene sentido matemático.
La fórmula
A es el capital final · P el capital inicial · r la tasa anual en decimal · n la frecuencia de capitalización · t los años.
Con aportaciones mensuales (PMT) se añade su valor futuro:
La calculadora hace todo esto mes a mes internamente, así que no tienes que preocuparte por la fórmula.
Un ejemplo con números reales
10.000€ de capital inicial, 300€/mes, 20 años al 7%. Resultado: unos 187.000€. De eso, tú has puesto 82.000€ de tu bolsillo. Los otros 105.000€ los ha generado el interés compuesto. Más de la mitad del resultado final viene de dinero que no has tenido que ganar.
Interés simple vs. compuesto, y qué es la TAE
Si alguna vez has mirado las condiciones de un depósito bancario y te has preguntado por qué salen dos tipos de interés diferentes, aquí está la respuesta.
| Característica | Interés simple | Interés compuesto |
|---|---|---|
| Se calcula sobre | El capital inicial, siempre | El capital acumulado |
| Cómo crece | En línea recta | De forma exponencial |
| 10.000€ al 7%, 30 años | 31.000€ | 76.123€ |
| Dónde lo encuentras | Préstamos simples, letras | Fondos, ETFs, CETES, depósitos |
La diferencia a 5 años es discreta. A 30 años, el interés compuesto te da más del doble que el simple con el mismo dinero y la misma tasa.
TIN y TAE: cuál mirar
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje pactado, sin más. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye además la frecuencia de capitalización y las comisiones, por lo que refleja mejor el coste o beneficio real. Cuando compares dos productos, mira siempre la TAE, no el TIN. Si tu depósito o fondo te dice la TAE, puedes meterla directamente en esta calculadora usando capitalización anual.
Varias etapas, distintas aportaciones
La mayoría de calculadoras te piden una sola aportación mensual para toda la vida de la inversión. El problema es que nadie ahorra lo mismo con 28 años que con 45.
Con los períodos de esta calculadora puedes dividir la simulación en tramos. Por ejemplo: los primeros cinco años aportas 200€/mes porque estás pagando alquiler y construyendo un colchón. A partir de ahí subes a 500€/mes. Y si en diez años tu situación mejora más, añades un tercer período con 900€/mes. Cada tramo arranca desde donde lo dejó el anterior, así que el capital acumulado sigue creciendo sin interrupciones.
El gráfico muestra la curva completa con una línea vertical en cada cambio de período, para que veas cuándo empieza a acelerarse de verdad.
La regla del 72
Si quieres saber cuántos años tardarás en duplicar tu dinero sin abrir una hoja de cálculo, divide 72 entre tu tasa de interés:
Al 2% tardas 36 años. Al 7%, unos 10. Al 10%, poco más de 7. Al 12%, 6 años.
La regla funciona también al revés: si la inflación es del 4%, el poder adquisitivo de tu dinero se reduce a la mitad en 18 años si no lo mueves de una cuenta corriente. Por eso no da igual tenerlo parado.
La calculadora te muestra automáticamente cuántos años necesitarías para doblar tu capital con la tasa que hayas introducido.
¿Dónde invertir para aprovecharlo?
El interés compuesto no es un producto en sí mismo: es un efecto que se produce cuando los rendimientos se reinvierten en lugar de retirarse. Lo que necesitas es un vehículo que lo haga automáticamente.
Fondos indexados
Replican un índice de bolsa, como el S&P 500 (las 500 mayores empresas estadounidenses) o el MSCI World (más de 1.500 empresas de todo el mundo). No requieren ninguna gestión por tu parte, las comisiones son bajas —entre el 0,07% y el 0,20% anual— y a largo plazo han batido históricamente a la mayoría de fondos gestionados activamente. El S&P 500, ajustado a inflación, ha dado alrededor de un 7% anual desde 1950.
En España puedes contratarlos en MyInvestor, Indexa Capital o Finizens, todas reguladas por el Banco de España. MyInvestor no tiene mínimo de inversión; Indexa Capital gestiona automáticamente una cartera diversificada según tu perfil.
ETFs de acumulación
Los ETFs son fondos que cotizan en bolsa. Los de acumulación reinvierten los dividendos automáticamente en lugar de pagártelos, lo que maximiza el efecto compuesto. Son la opción más habitual para quienes operan desde un broker. El iShares Core MSCI World (IWDA) y el Vanguard FTSE All-World (VWRA) son dos de los más usados entre inversores europeos.
CETES — para México
Los Certificados de la Tesorería son deuda del gobierno mexicano, considerada la inversión de menor riesgo en México. En 2024 daban entre el 9% y el 11% anual, muy por encima de cualquier cuenta de ahorro tradicional. Se contratan desde 100 pesos a través de CetesDirecto.com, la plataforma oficial. Prueba el preset "CETES" en la calculadora para ver cómo crecería tu dinero a ese tipo.
Depósitos y cuentas remuneradas
En España ofrecían entre el 2% y el 4% en 2024. No es lo más rentable, pero son perfectos para el fondo de emergencia —ese colchón de 3 a 6 meses de gastos que conviene tener fuera del mercado—, con el capital garantizado hasta 100.000€ por el Fondo de Garantía de Depósitos.
Planes de pensiones
Funcionan con el mismo principio, pero con una ventaja fiscal: las aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta 1.500€ al año. El inconveniente es que el dinero queda bloqueado hasta la jubilación salvo excepciones. Si tu carga fiscal es alta y tienes un horizonte largo, pueden encajar bien junto a un fondo indexado.